Pelajari pengertian KPR syariah, cara kerja, simulasi cicilan, akad yang digunakan, kelebihan, kekurangan, serta perbedaannya dengan KPR konvensional agar Anda dapat memilih pembiayaan rumah yang sesuai syariat.
Memiliki rumah sendiri merupakan impian banyak keluarga. Namun, harga properti yang terus meningkat membuat sebagian besar masyarakat membutuhkan fasilitas pembiayaan agar dapat membeli rumah tanpa harus membayar secara tunai.
Di Indonesia, salah satu solusi yang paling banyak digunakan adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Selain KPR konvensional yang ditawarkan bank umum, kini tersedia pula KPR syariah, yaitu pembiayaan kepemilikan rumah yang dijalankan berdasarkan prinsip-prinsip syariat Islam.
Bagi umat Muslim, KPR syariah menjadi alternatif menarik karena dirancang untuk menghindari praktik KPR riba serta menggunakan akad yang sesuai dengan ketentuan syariah. Tidak heran jika permintaan terhadap produk ini terus meningkat seiring berkembangnya industri perbankan syariah di Indonesia.
Lalu, apa sebenarnya KPR syariah? Bagaimana cara kerjanya? Apa saja akad yang digunakan? Dan apa perbedaannya dengan KPR konvensional? Simak penjelasan lengkap berikut ini.
KPR syariah adalah fasilitas pembiayaan rumah yang diberikan oleh bank atau lembaga keuangan syariah berdasarkan prinsip-prinsip Islam.
Berbeda dengan KPR konvensional yang menggunakan sistem bunga, KPR syariah menggunakan akad jual beli, kerja sama, atau sewa sesuai ketentuan syariah. Dengan demikian, hubungan antara bank dan nasabah bukanlah hubungan kreditur dan debitur semata, melainkan hubungan berdasarkan akad yang telah disepakati.
Dalam praktiknya, harga jual rumah, besarnya keuntungan bank (margin), jangka waktu pembiayaan, serta besaran cicilan biasanya telah ditentukan sejak awal akad sehingga memberikan kepastian kepada nasabah.
Konsep KPR syariah berlandaskan pada prinsip muamalah dalam Islam yang menekankan transaksi yang adil, transparan, dan bebas dari unsur:
Allah SWT berfirman:
"Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba."
(QS. Al-Baqarah: 275)
Ayat tersebut menjadi salah satu landasan utama pengembangan produk pembiayaan syariah, termasuk KPR syariah.
Di Indonesia, operasional KPR syariah juga mengacu pada fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) serta diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Meskipun setiap bank memiliki kebijakan yang berbeda, secara umum alur KPR syariah adalah sebagai berikut.
Nasabah menentukan rumah yang ingin dibeli, baik rumah baru maupun rumah bekas yang memenuhi syarat pembiayaan.
Bank akan menilai kemampuan finansial calon nasabah, termasuk pendapatan, riwayat pembiayaan, serta nilai properti yang akan dibeli.
Apabila permohonan disetujui, bank dan nasabah menyepakati akad yang akan digunakan.
Akad inilah yang membedakan KPR syariah dengan KPR konvensional.
Sesuai akad yang digunakan, bank akan membeli rumah terlebih dahulu atau bekerja sama dengan nasabah dalam kepemilikan rumah.
Nasabah kemudian membayar cicilan sesuai jadwal hingga pembiayaan selesai.
Pada banyak produk KPR syariah, nominal cicilan tetap selama masa pembiayaan sehingga lebih mudah direncanakan.
Murabahah merupakan akad yang paling umum digunakan.
Mekanismenya:
Karena margin telah ditentukan sejak awal, cicilan biasanya tetap hingga akhir masa pembiayaan.
Dalam akad Musyarakah Mutanaqisah ini, bank dan nasabah sama-sama memiliki rumah.
Seiring waktu, porsi kepemilikan bank akan dibeli sedikit demi sedikit oleh nasabah melalui pembayaran cicilan hingga akhirnya rumah sepenuhnya menjadi milik nasabah.
Model ini semakin banyak digunakan oleh bank syariah karena dinilai lebih fleksibel.
Pada akad ini, bank menyewakan rumah kepada nasabah terlebih dahulu.
Setelah masa sewa berakhir dan seluruh kewajiban dipenuhi, kepemilikan rumah akan dialihkan kepada nasabah.
Agar lebih mudah dipahami, berikut contoh sederhana.
Misalkan:
Misalkan harga jual akhir menjadi:
Rp720.000.000
Maka cicilan per bulan adalah sekitar:
Rp720.000.000 ÷ 180 bulan = Rp4.000.000 per bulan
Besaran tersebut tidak berubah selama masa akad apabila menggunakan skema cicilan tetap.
Perlu diketahui bahwa simulasi di atas hanya merupakan ilustrasi sederhana. Besaran margin, uang muka, biaya administrasi, dan tenor dapat berbeda pada setiap bank syariah.
Mengapa banyak masyarakat mulai beralih ke KPR syariah?
Berikut beberapa kelebihannya.
KPR syariah menggunakan akad jual beli atau kerja sama sehingga tidak menerapkan bunga sebagaimana KPR konvensional.
Pada banyak produk, cicilan tetap selama masa pembiayaan sehingga memudahkan pengelolaan keuangan keluarga.
Seluruh transaksi diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah sehingga diharapkan sesuai dengan ketentuan Islam.
Harga jual rumah beserta margin keuntungan telah diketahui sejak awal.
Tidak ada perubahan akibat fluktuasi suku bunga.
Bagi sebagian umat Muslim, memilih pembiayaan yang sesuai syariat memberikan rasa tenang karena diyakini terhindar dari praktik yang dilarang dalam Islam.
Selain memiliki kelebihan, KPR syariah juga mempunyai beberapa hal yang perlu dipertimbangkan.
Karena itu, calon nasabah sebaiknya mempelajari akad dan ketentuan pembiayaan sebelum menandatangani perjanjian.
Aspek | KPR Syariah | KPR Konvensional |
|---|---|---|
Dasar transaksi | Akad syariah | Perjanjian kredit |
Imbal hasil | Margin keuntungan | Bunga |
Cicilan | Umumnya tetap | Bisa berubah mengikuti suku bunga |
Prinsip | Jual beli atau kerja sama | Pinjam meminjam |
Pengawasan | Dewan Pengawas Syariah | Tidak ada DPS |
Investasi dana | Instrumen halal | Tidak dibatasi prinsip syariah |
Kepastian harga | Disepakati di awal | Dapat berubah karena bunga mengambang (floating) |
Sebelum mengajukan pembiayaan rumah, perhatikan beberapa hal berikut.
Idealnya total cicilan rumah tidak melebihi sekitar 30–35% dari penghasilan bulanan agar kondisi keuangan tetap sehat.
Setiap bank menawarkan margin, tenor, biaya administrasi, dan fasilitas yang berbeda.
Melakukan perbandingan dapat membantu Anda memperoleh pembiayaan yang paling sesuai.
Pastikan Anda memahami apakah produk menggunakan akad murabahah, MMQ, atau IMBT beserta konsekuensinya.
Selain uang muka, biasanya terdapat biaya seperti:
Memahami seluruh komponen biaya akan membantu Anda menyiapkan dana dengan lebih baik.
Apabila membeli rumah baru, pilih pengembang yang memiliki rekam jejak baik agar proses pembangunan berjalan sesuai jadwal.
Pertanyaan ini sering muncul di kalangan masyarakat.
Secara prinsip, KPR syariah dirancang agar tidak menggunakan mekanisme bunga sebagaimana pinjaman konvensional. Sebagai gantinya, digunakan akad yang telah disetujui oleh para ulama melalui fatwa DSN-MUI, seperti murabahah, musyarakah mutanaqisah, atau ijarah muntahiyah bittamlik.
Namun demikian, setiap calon nasabah tetap perlu membaca isi akad dengan teliti. Pastikan produk berasal dari bank syariah yang diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS) dan memiliki izin dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Dengan memahami akad secara menyeluruh, Anda dapat memastikan bahwa mekanisme pembiayaan yang dipilih sesuai dengan kebutuhan dan prinsip syariah yang diyakini.
KPR syariah merupakan solusi pembiayaan rumah yang menggunakan prinsip-prinsip Islam melalui akad seperti murabahah, musyarakah mutanaqisah, maupun ijarah muntahiyah bittamlik. Berbeda dengan KPR konvensional yang menerapkan sistem bunga, KPR syariah menggunakan mekanisme jual beli atau kerja sama dengan margin yang disepakati sejak awal.
Selain memberikan kepastian cicilan pada banyak produk, KPR syariah juga menawarkan transparansi transaksi dan pengelolaan yang diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah. Meski demikian, setiap calon pembeli rumah tetap perlu membandingkan berbagai produk, memahami akad yang digunakan, serta menghitung kemampuan finansial sebelum mengambil keputusan.
Dengan memilih produk KPR syariah yang tepat, Anda tidak hanya memperoleh kesempatan memiliki rumah impian, tetapi juga dapat merencanakan keuangan keluarga secara lebih terukur sesuai dengan prinsip ekonomi Islam.
Pelajari pengertian asuransi syariah, cara kerja, jenis, manfaat, akad yang digunakan, serta perbedaannya dengan asuransi konvensional menurut prinsip Islam.
READ ARTICLEApa saja amalan sunnah untuk bayi baru lahir menurut Rasulullah SAW? Simak panduan lengkap mulai dari tahnik, memberi nama, aqiqah, mencukur rambut, hingga doa untuk bayi berdasarkan hadis dan pendapat ulama.
READ ARTICLEApakah boleh mengganti nama dalam Islam? Simak hukum mengganti nama menurut Islam berdasarkan Al-Qur'an, hadis, dan pendapat ulama, lengkap dengan alasan, syarat, serta contoh nama yang dianjurkan.
READ ARTICLE